Obowiązkowe ubezpieczenie AOV dla przedsiębiorców w Holandii w 2027 roku?

Prowadzisz własną firmę, wszystko idzie świetnie i nagle – bum! Wypadek, choroba, cokolwiek, co wyklucza Cię z pracy na dłużej. Co wtedy? Rachunki same się nie zapłacą, a przychody nagle spadają do zera. Myślisz czasem, o takiej sytuacji? Masz jakiś plan awaryjny, który ochroni Ciebie i Twoją firmę przed finansową zapaścią? Możesz zaklinać rzeczywistość, ale niestety takie ryzyko istnieje.  Obecnie ubezpieczenie od niezdolności do pracy (AOV) dla samozatrudnionych jest dobrowolne, ale to może się zmienić już w 2027 roku. Czy rząd szykuje obowiązkowe AOV dla przedsiębiorców? Przyjrzyjmy się temu bliżej.

Dziś dowiesz się z artykułu:

• Czym jest AOV i dlaczego jest takie ważne?
• Jak działa ubezpieczenie AOV?
• Czy AOV dla przedsiębiorców w Holandii będzie obligatoryjne od 2027 roku?
• Obowiązkowe AOV dla przedsiębiorców? Samozatrudnieni ZZP mówią NIE!
• Jak się przygotować na zmiany i czy warto wykupić ubezpieczenie AOV dla przedsiębiorców już teraz?

Czym jest AOV i dlaczego jest takie ważne?

AOV (Arbeidsongeschiktheidsverzekering) to ubezpieczenie z tytułu niezdolności do pracy. W praktyce oznacza to, że jeśli z powodu choroby lub wypadku nie jesteś w stanie pracować, otrzymujesz świadczenie zastępujące utracony dochód. Dla pracowników etatowych to standard. Są objęci systemem społecznym, który oferuje ochronę w takich sytuacjach, więc nie muszą samodzielnie wykupywać polisy.

Inaczej sytuacja wygląda w przypadku samozatrudnionych. Jesteś wtedy na własnym rozrachunku i jeśli zachorujesz, ulegniesz wypadkowi lub dopadną Cię długotrwałe problemy zdrowotne, to właśnie AOV zapewni Ci regularne świadczenia. Bez niego Twoje dochody znikają z dnia na dzień, a koszty życia zostają – czynsz, opłaty, jedzenie, ubezpieczenia. W najgorszym scenariuszu możesz zostać bez środków do życia, podczas gdy stałe koszty firmowe i domowe (szczególnie gdy jesteś głównym lub jedynym żywicielem rodziny) nadal będą się piętrzyć.

Właśnie dlatego coraz częściej przedsiębiorcy chcą sami zadbać o swoje bezpieczeństwo i decydują się na prywatne ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy. Tym bardziej że statystyki są bezlitosne – około 1 na 4 osoby staje się niezdolna do pracy w pewnym momencie życia. I choć dla wielu osób taka polisa samozatrudnionych stanowi tylko dodatkowy koszt, w rzeczywistości jest inwestycją w Twój spokój i stabilność finansową całej rodziny. 

Jak działa ubezpieczenie AOV?

AOV możesz zawrzeć z prywatnym ubezpieczycielem i dopasować je do swoich potrzeb. To Ty decydujesz o zasadniczych elementach polisy, które mają bezpośredni wpływ na wysokość składki i zakres ochrony.

Najważniejsze elementy, na które warto zwrócić uwagę, to:

• wysokość świadczenia, jakie chcesz otrzymywać podczas niezdolności do pracy;
• czas wypłaty świadczeń, czyli do kiedy możesz je dostawać, np. do 60. roku życia;
• okres karencji, czyli ile dni musi upłynąć od momentu zgłoszenia niezdolności do pracy do pierwszej wypłaty świadczenia (im dłuższy, tym niższa składka);
• stała składka ubezpieczeniowa (taka sama przez cały okres trwania umowy) czy zmienna, która rośnie wraz z Twoim wiekiem;
• minimalny poziom niezdolności do pracy, czyli od jakiego procentu niezdolności (np. 25% lub 45%) świadczenie jest wypłacane. Im niższy próg, tym większe bezpieczeństwo, nawet przy częściowym ograniczeniu możliwości zarobkowania.

Koszt ubezpieczenia? Zależy od wybranego ubezpieczyciela, a także od wieku, zawodu, historii medycznej przedsiębiorcy oraz wybranego zakresu. 

Czy AOV dla przedsiębiorców w Holandii będzie obowiązkowe od 2027 roku?

Obecnie ubezpieczenie AOV w Holandii jest dobrowolne dla przedsiębiorców. Możesz więc, ale nie musisz je wykupić. Sytuacja ta ma się jednak zmienić. Rząd holenderski intensywnie pracuje nad planem wprowadzenia obowiązkowego AOV dla wszystkich samozatrudnionych od 2027 roku.

Jaki jest cel tej inicjatywy? Główną motywacją jest zapewnienie wszystkim przedsiębiorcom minimalnego zabezpieczenia finansowego na wypadek niezdolności do pracy. Ma to również zredukować dysproporcje między samozatrudnionymi a pracownikami na etacie, którzy są automatycznie ubezpieczeni w ramach holenderskiego systemu socjalnego (w tym Ziektewet i WIA).

Rząd chce, aby składki były dostosowane do poziomu dochodów, tak by obowiązek ubezpieczenia nie stanowił nadmiernego obciążenia finansowego dla przedsiębiorców. A jednocześnie, by zapewnił im podstawowe wsparcie w trudnych chwilach.

Obowiązkowe AOV dla przedsiębiorców? Samozatrudnieni ZZP mówią NIE!

Choć intencje rządu są jasne, pomysł obowiązkowego AOV spotyka się z ogromnym oporem ze strony samych zainteresowanych. W sondażach wielu przedsiębiorców wyraża sprzeciw wobec obligatoryjnego ubezpieczenia dla osób samozatrudnionych.

Z czego wynika tak duża niechęć? Przedsiębiorcy to grupa, która nade wszystko ceni sobie niezależność i swobodę decydowania o własnej przyszłości finansowej. Wielu z nich już teraz aktywnie dba o swoje zabezpieczenie, korzystając z różnorodnych metod takich jak:

• kapitale zgromadzony podczas wcześniejszej pracy na etacie;
• aktywne oszczędzanie;
• prywatne ubezpieczenie emerytalne;
• inwestowanie własnych środków.

Ponadto samozatrudnieni obawiają się, że nowe regulacje ograniczą ich swobodę finansową. I zmuszą do wyboru systemu, który będzie taki sam dla wszystkich, a więc niedopasowany do ich indywidualnych potrzeb oraz preferencji. Inne zarzuty to zbyt wysokie koszty składki, szczególnie przy niskich dochodach czy długi okres oczekiwania na świadczenie.

Niestety, część samozatrudnionych przyznaje też, że nie myślą o tym, że staną się niezdolni do pracy. I o konsekwencjach braku ubezpieczenia dla ZZP, bagatelizując w ten sposób ryzyko i licząc na to, że ich problem nie dotknie. A to właśnie te osoby są najbardziej narażone na poważne konsekwencje finansowe, gdy dotknie ich niespodziewana choroba czy wypadek, uniemożliwiając pracę i zarabianie.

Jak się przygotować na zmiany i czy warto wykupić ubezpieczenie AOV dla przedsiębiorców już teraz?

Jeśli jesteś ZZP-erem i nie masz jeszcze AOV, rok 2027 może wydawać się odległy. Jednak to świetny moment, aby się przygotować. Co już teraz możesz zrobić?

• Sprawdź i przeanalizuj swoją sytuację finansową
  Ile czasu przetrwasz bez dochodów? Czy masz wystarczającą poduszkę finansową, by pokryć stałe koszty życia i firmy przez co najmniej kilka miesięcy? Czy masz jakieś inne źródło przychodu lub wsparcia na w przypadku niezdolności do pracy?
• Śledź zmiany legislacyjne
  Choć data 1 stycznia 2027 została już ogłoszona, szczegóły reformy mogą się jeszcze zmienić. Na przykład zakres ochrony, wysokość składki czy możliwość rezygnacji. Bądź na bieżąco, żeby podjąć świadomą decyzję.
• Porównaj prywatne polisy AOV dostępne już teraz
  Zobacz, jak wyglądają polisy dopasowane do Twojego zawodu i potrzeb. Sprawdź, na jakie warunki, sumy ubezpieczenia czy zniżki możesz liczyć. Zasięgnij porady specjalistów i trzymaj rękę na pulsie.

Warto pamiętać, że nawet jeśli obowiązek AOV wejdzie w życie dopiero w 2027 roku, choroba nie czeka na przepisy, a wypadek może przydarzyć się nawet jutro. Decyzja o zabezpieczeniu finansowym to inwestycja w spokój Twój i Twojej rodziny. Zapewnia Ci niezbędne bezpieczeństwo, pozwalając skupić się na powrocie do zdrowia, zamiast martwić się o to, jak związać koniec z końcem. 

Dlatego nie czekaj, aż prawo Cię do tego zmusi. Zadbaj o spokojne jutro już dziś. Niezależnie od tego, czy pracujesz jako budowlaniec, kierowca czy ogrodnik. Skontaktuj się z Bodzon Administratie & Advies B.V. i poznaj naszą ofertę ubezpieczeń dopasowanych do potrzeb przedsiębiorców w Holandii. Nasi eksperci pomogą Ci wybrać najlepsze rozwiązanie i odpowiedzą na wszystkie Twoje pytania.

Zabezpiecz swoją przyszłość z Bodzon, zanim będzie za późno.